信托課堂丨“3·15”金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)周——個(gè)人信用信息的采集與隱私保護(hù)
時(shí)間：2019-03-21
一、個(gè)人信用信息的采集與使用
根據(jù)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集如下信息:
1、個(gè)人基本信息。包括個(gè)人的姓名、證件類(lèi)型及號(hào)碼、通信地址、聯(lián)系方式、婚姻狀況、居住信息、職業(yè)信息等。
2、貸款信息。包括貸款發(fā)放銀行、貸款金額、貸款期限、還款方式、實(shí)際還款記錄、擔(dān)保信息等。
3、信用卡信息。包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等。
4、信貸領(lǐng)域以外的信用信息。包括電信、水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等公用事業(yè)費(fèi)用繳納信息,住房公積金信息、養(yǎng)老保險(xiǎn)信息、欠稅信息、法院判決信息等。
目前，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的信息來(lái)源主要是商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)收錄的個(gè)人基本信息、在金融機(jī)構(gòu)借款和擔(dān)保等信貸信息。這些信用信息由商業(yè)銀行按照中國(guó)人民銀行發(fā)布的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)標(biāo)準(zhǔn)及其有關(guān)要求，準(zhǔn)確、完整、及時(shí)地向個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)報(bào)送。信貸領(lǐng)域以外的信用信息不斷整合，逐步擴(kuò)大數(shù)據(jù)采集范圍。
個(gè)人信用信息的使用也有明確的規(guī)定。
一是信息提供者向征信機(jī)構(gòu)提供個(gè)人不良信息，應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人；
二是信息主體可以向征信機(jī)構(gòu)查詢自身信息，個(gè)人信息主體有權(quán)每年兩次免費(fèi)獲取本人的信用報(bào)告；
三是向征信機(jī)構(gòu)查詢個(gè)人信息的，應(yīng)當(dāng)取得信息主體本人的書(shū)面同意并約定用途，法律規(guī)定可以不經(jīng)同意查詢的除外；
四是信息使用者應(yīng)當(dāng)按照與個(gè)人信息主體約定的用途使用個(gè)人信息，不得用做約定以外的用途，不得未經(jīng)個(gè)人信息主體同意向第三方提供。
二、個(gè)人隱私保護(hù)
個(gè)人信用記錄里涉及很多個(gè)人信息，許多人擔(dān)心資金的信息被人隨便窺探，隱私權(quán)得不到保護(hù)。不必?fù)?dān)心，征信系統(tǒng)采取了許多措施，確保個(gè)人信息的安全。
（一）嚴(yán)格規(guī)范個(gè)人征信業(yè)務(wù)
《條例》規(guī)定，除依法公開(kāi)的個(gè)人信息外，采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)同意不得采集；向征信機(jī)構(gòu)提供個(gè)人不良信息的，應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人；征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限不得超過(guò)5年，超過(guò)的應(yīng)予刪除；除法律另有規(guī)定外，他人向征信機(jī)構(gòu)查詢個(gè)人信息的，應(yīng)當(dāng)取得信息主體本人的書(shū)面同意并約定用途，征信機(jī)構(gòu)不得違反規(guī)定提供個(gè)人信息。
（二）禁止和限制采集的信息
《條例》明確規(guī)定禁止和限制征信機(jī)構(gòu)采集的個(gè)人信息包括:禁止采集個(gè)人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規(guī)規(guī)定禁止采集的其他個(gè)人信息；征信機(jī)構(gòu)不得采集個(gè)人的收入、存款、有價(jià)證券、不動(dòng)產(chǎn)的信息和納稅數(shù)額信息，但征信機(jī)構(gòu)明確告知信息主體提供該信息可能產(chǎn)生的不利后果，并取得其書(shū)面同意采集的除外。
（三）個(gè)人對(duì)本人信息享有查詢、異議和投訴等權(quán)利
個(gè)人可以每年免費(fèi)兩次向征信機(jī)構(gòu)查詢自己的信用報(bào)告；個(gè)人認(rèn)為信息錯(cuò)誤、遺漏的，可以向征信機(jī)構(gòu)或信息提供者提出異議，異議受理部門(mén)應(yīng)當(dāng)在規(guī)定時(shí)限內(nèi)處理；個(gè)人認(rèn)為合法權(quán)益受到侵害的，可以向征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)投訴，征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)應(yīng)當(dāng)及時(shí)核查處理并限期答復(fù)。個(gè)人對(duì)違反《條例》規(guī)定，侵犯自己合法權(quán)利的行為，還可以依法直接向人民法院提起訴訟。
（四）保護(hù)個(gè)人隱私
一是限定用途。除了本人以外，商業(yè)銀行只有在辦理貸款、信用卡、擔(dān)保等業(yè)務(wù)時(shí)，或管理貸出款項(xiàng)、發(fā)出信用卡時(shí)才能查看個(gè)人信用報(bào)告。
二是保障安全。個(gè)人信用信息是通過(guò)保密專(zhuān)線從商業(yè)銀行傳送到征信中心的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，在這個(gè)過(guò)程中沒(méi)有任何人為干預(yù)，由計(jì)算機(jī)自動(dòng)處理。整個(gè)系統(tǒng)采用了國(guó)內(nèi)最先進(jìn)的計(jì)算機(jī)防病毒和防黑客攻擊的管理系統(tǒng)，其安全性是國(guó)內(nèi)一流的。
三是查詢記錄。個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)還對(duì)查看個(gè)人信用報(bào)告的商業(yè)銀行信貸人員(即數(shù)據(jù)庫(kù)用戶)進(jìn)行管理，每一個(gè)用戶都要登記注冊(cè)，而且計(jì)算機(jī)系統(tǒng)還自動(dòng)追蹤和記錄每一個(gè)用戶查詢個(gè)人信用報(bào)告的情況，并展示在個(gè)人信用報(bào)告中。
四是違規(guī)處罰。對(duì)違反規(guī)定獲取、查詢、使用、管理或泄露個(gè)人信息的單位和人員有嚴(yán)厲的處罰規(guī)定，構(gòu)成犯罪的將依法追究刑事責(zé)任。
與此同時(shí)，用戶是自己個(gè)人隱私最好的保護(hù)者。首先，用戶在填寫(xiě)信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)表時(shí)，應(yīng)留意申請(qǐng)表中的授權(quán)查詢條款或其他書(shū)面授權(quán)文件。其次，個(gè)人應(yīng)定期查詢自己的信用報(bào)告，根據(jù)信用報(bào)告中的查詢記錄判斷是否有可疑情況，發(fā)現(xiàn)未經(jīng)授權(quán)的查詢，要及時(shí)報(bào)告中國(guó)人民銀行征信中心。
內(nèi)容摘自《金融知識(shí)普及讀本（第二版）》/中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局編著/中國(guó)金融出版社 出版,2017.5